Главная - Жилищное право - Принят ли закон о сниж ении процента по ипотеке

Принят ли закон о сниж ении процента по ипотеке


Принят ли закон о сниж ении процента по ипотеке

Мишустин дал команду завалить россиян дешевой ипотекой


» Возможность уменьшения процентной ставки – один из актуальных вопросов для заемщиков, особенно тех, которые оформили договоры несколько лет назад до снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако касаться такие преференции могут не всех клиентов, а только определенных групп займополучателей, например, многодетных семей, зарплатных клиентов либо же работников бюджетной сферы. Кроме этого, владелец ипотечного кредита тоже может выступать инициатором снижения ставочного значения.Сделать это можно по ряду причин:

  1. при сокращении или увольнении с работы, вследствие чего платить по долгам не представляется возможным.
  2. рождение ребенка, в связи с чем финансовая нагрузка на семейный бюджет возрастает, и на погашение долга может не хватать денег;

В любом случае, для того чтобы претендовать на снижение процентов по ипотеке придется предоставить документальное подтверждение тяжелого финансового положения.Добрый день!

Я слышал что вышел новый закон о том что можно снизить процентную ставку по ипотеке? Подскажите что за закон и на каких условиях возможно снижение?В 2013 году оформила ипотеку в Росбанке. Слышала, что вышел закон о снижении процентной ставке по ипотеке.Могу ли я расчитывать на перерасчёт процентной ставки?

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, вот сейчас есть такая программа в Сбербанке о снижении ставке по ипотеке, а в ВТБ есть такая программа?Добрый день!хочу узнать можем ли мы обратиться в банк чтобы снизили процентную ставку по действующей ипотеке.Ипотеку брали в 2015 году под 15,95% скажите пожалуйста в 2014 году в феврале месяце приобрел квартиру 42 м2 в иппотеку в ОАО СПБ центр доступного жилья процентная ставка составляет 13.6 %.могу ли я расцитывать на снижение процентной ставки.на основании постановления Центробанка РФ.спасибоПрограмма рассчитана на семьи, в которых после 1 января 2020 года родился 2 или 3 ребенок.

10 января премьер-министр Д. Медведев подписал закон о снижении процентов по ипотеке и с 17 января стартовала программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой». У программы есть ряд условий, по которым ею можно воспользоваться: Для рефинансирования тоже существует ряд своих условий:

  • кредит должен был выплачиваться уже как минимум 6 месяцев;
  • семья не использовала другие возможности для рефинансирования.
  • нет просроченных платежей;

По истечению программы семья будет выплачивать кредит по ключевой процентной ставке Банка России на дату заключения договора+2%.Для получения льготного субсидирования нужно обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, либо если таковой еще нет, оформить в одном из банков ипотеку по стандартной схеме и приложить соответствующие документы для льготного кредитования.Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.

  1. убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию.

    Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.

  1. Погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.
  2. если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.

Суть программы льготной ипотеки в данном случае в том, что семья в течение некоторого времени (подробнее об этом чуть ниже) будет совершать взносы по ипотечному кредиту из расчета 6% годовых.

Проценты свыше оплатит государство.Новая статья с подробными разъяснениями от 13.02.2019 г Содержание статьи

  • Субсидии по ипотеке.
  • Ипотечная программа субсидирования процентной ставки
  • Субсидии по ипотеке
      Субсидии по ипотеке от государства
  • Субсидии по ипотеке 2020
  • Субсидии по ипотеке от государства
  • Субсидии по ипотеке 2020
  • Субсидии по ипотеке.
  • Ипотечная программа субсидирования процентной ставки

Если родится 3-й малыш уже по окончанию субсидированного срока на 2-го, то родители смогут получить льготу снова, но уже на 5 лет с момента его рождения.

К тому же семьи имеют право вложить материнский капитал в ипотеку.Это и другие программы призваны помочь молодым родителям справиться с финансовыми трудностями и квартирным вопросом, больше времени уделять заботе о детях.Предпосылки такому решению имеются весомые, и мы немного поговорим о них: Важным моментом является то, что средства будут переданы финансовому учреждению в виде разницы между ставкой рефинансирования, действующей на начало месяца, в котором был выдан кредит плюс два пункта и 6%, под которые предоставляется ссуда.Таким образом, банки смогут компенсировать недополученную прибыль от предоставления гражданам льготной ипотеки. Заключение Ипотечное кредитование является очень важным направлением в деятельности банков, поскольку позволяет гражданам приобрести жилую недвижимость на достаточно выгодных условиях.Но есть и другие способы снижения процентной ставки: Банк в таком случае проведет реструктуризацию оставшейся выплаты.В таком случае следует подать заявление с просьбой о реструктуризации и получения отсрочки.

  • Сокращение общего срока ипотеки.

Кто бы мог подумать, но есть очень много потребителей, желающих как можно быстрее выплатить ипотеку.Но часто досрочное погашение не просто не предусмотрено в договоре, а за него даже вводятся штрафы.

Чтобы избежать переплат, необходимо подать заявление в свой банк о реструктуризации. Сумма кредита Тип платежейПроцентная ставка, %Материнский капиталДата выдачиСрок кредитаДосрочные погашенияДатаТипСумма/ставкаГрафикТаблицаСрок0 мес.Сумма0 руб.Ставка0 %Переплата0 руб.Начало выплат0Конец выплат0Необходимый доход0№ДатаПлатежОсновной долгПроцентыОстаток долгаДосрочные погашенияСамостоятельно сделать расчет ипотечного платежа, а также узнать минимальный доход для выплаты ипотеки вы можете с помощью нашего калькулятора. Достаточно выбрать нужные параметры и нажать кнопку «Рассчитать».Закон № 102-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком в вопросах ипотечного кредитования.

В нем четко регламентированы основные моменты заключения договора и оформление прав на недвижимость.Как таковой закон о снижении процентной ставки по ипотеке принят не был. Но благодаря внесению изменений в действующее законодательство, правительству совместно с Центробанком удалось добиться уменьшения стоимости кредитов.

Право на понижение процентов закреплено и в Гражданском кодексе РФ.В своем послании к Федеральному собранию, В.В. Путин призвал к понижению ипотеки до 7%.Процент, под который банки выдают ссуды физическим лицам, напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка, которая за последние годы снизилась. За этим последовало удешевление потребительских и ипотечных займов.Таким образом, люди, оформившие ипотеку 5-7 лет назад, брали заём под 15-17%.

На сегодняшний день ставки уменьшились до 8-10.Основная причина — это решение ЦБ от 24 апреля 2020 снизить ключевую ставку рефинансирования до 5,5 процента. Такое произошло впервые за последние шесть лет.В условиях кризиса из-за пандемии коронавируса и падения цен на нефть ЦБ решил поддержать экономику и смягчил условия денежно-кредитной политики, так как финансовые рынки начали успокаиваться. При этом данное снижение не должно привести к росту инфляции.

По прогнозам ЦБ, она в 2020 году будет в пределах 3,8–4,8 %.В этих условиях Сбербанк и решил снизить ставки.Ипотечная ссуда – это долгосрочный заём. За время действия кредитного договора могут измениться доходы заемщика, его финансовое состояние или предложения на финансовом рынке. Из-за заметного уменьшения стоимости кредитов за последние пять лет многие граждане задумались, как понизить процентную ставку по ипотеке.

Сделать это можно двумя способами:Рефинансирование – это получение нового займа на погашения текущей ипотеке.

Реструктуризация – изменение условий кредитования. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки.

Перекредитование подразумевает понижение процентной ставки по ипотеке путем оформления нового займа.

Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы:

  1. переоформление объекта залога.
  2. оценка недвижимости;
  3. комплексное страхование;

Важно знать: Рефинансирование будет выгодно для заемщика только в случае, если разница между процентами по кредиту составляет минимум 3 пункта.

В противном случае перекредитование не целесообразно.

  1. изменение срока кредита;
  2. уменьшение ежемесячного платежа;
  3. замена валюты;
  4. снижение ставки.
  5. объединение нескольких займов;

Чтобы рефинансировать действующую ипотеку необходимо соответствовать требованиям банка-кредитора и иметь положительную кредитную историю.Снижение процентной ставки по действующей ипотеке без изменения кредитной организации возможно при проведении реструктуризации. Для этого необходимо написать заявление в отделение, в котором была получена ипотека.В качестве аргумента для понижения процентов можно указать следующие причины:

  1. изменение материального положения заемщика.
  2. уменьшение ставки Центробанка;

Первую причину могут указывать все клиенты, так как ставка действительно ощутимо уменьшилась.Об изменении материального положения следует уведомлять кредитора не только с целью уменьшения ставки.

Если гражданину становится сложно выплачивать ипотеку, то банк, рассмотрев причины, может пойти на встречу и предложить варианты уменьшения ежемесячного платежа без снижения процентов, например, увеличив срок кредитования.Для снижения процентов кредит должен соответствовать ряду условий, главным из которых является отсутствие просроченных задолженностей.

Кредиторы в большинстве случаев идут навстречу добросовестным заемщикам.В отношении суммы кредитования и сроков существует масса заблуждений.

Кто-то считает, «чем больше, тем лучше» — причем, как в отношении первоначального взноса, так и в отношении сроков. Другие уверены, что срок менее 15 лет лучше покажет платежеспособность заемщика и его готовность вносить более крупные суммы в качестве ежемесячных платежей.Истина, как всегда, «где-то рядом».У каждой банковской организации существуют индивидуальные параметры суммы и срока, при которых заемщик может рассчитывать на оптимальные условия.Крайне редко минимальный срок сопровождается оптимальным процентом – обычно снижение наблюдается при сроке 15 – 20 лет и более.Аналогично – у первоначального взноса есть свои рамки.

В среднем, идеальным диапазоном являются 40 – 60% от стоимости жилья.Поэтому внимательно посмотрите условия, прежде чем рассчитывать параметры заявки.Чтобы заемщику понять, что для него выгоднее: рефинансирование или реструктуризация, ему необходимо сравнить предложения кредиторов.На сегодняшний день такие программы есть в следующих крупных банках:Даже если клиент оформил заем в ином финансовом учреждении, он имеет право написать своему кредитору заявление, с просьбой снижения процентов по ссуде.

Внимание: Некоторые банки при перекредитовании заявляют о том, что кредиты, по которым была проведена реструктуризация, не рефинансируются.Кредитор предлагает программу рефинансирования под 9,5% годовых, на сумму от 300 тысяч рублей, сроком до 30 лет.

Для получения наиболее выгодных условий необходимо оформить страхование жизни и здоровья заемщика. До момента регистрации права собственности на недвижимость в пользу банка проценты увеличиваются на два пункта.

Снижение процентов по заявлению возможно до 10,9%.

При этом остаток задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей, а кредит выдан более 1 года назад. Страхование жизни также является обязательным условием.Некоторые программы кредитования не подлежат реструктуризации:

  1. «Строительная сберегательная касса».
  2. «Военная ипотека»;

Банк имеет право учитывать иные факторы при принятии решения о понижении процентов.Кредитная организация рефинансирует ипотеку других банков под 8,8%, срок до 30 лет, сумма до 30 миллионов рублей.

Для расчета перекредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте www.vtb.ru. Дополнительные комиссии за выдачу средств или досрочное погашение не предусмотрены.Отдельной программы по снижению процентов у банка нет.

Все изменения проходят только по инициативе заемщика. Ссуда, полученная в «ВТБ» ранее может быть уменьшена до 9,7%. Для реструктуризации достаточно подать заявление, которое кредитор рассматривает в течение двух месяцев.По рефинансированию ипотечной ссуды минимальная ставка установлена на уровне 9,2% годовых.

Период кредитования до 30 лет, минимальная сумма – 500 тысяч рублей.Заявка на перекредитование рассматривается от 1 до 10 рабочих дней, комиссия за выдачу средств не предусмотрена.ПрограммыМаксимальная сумма, тыс.

руб.Ставка, %Срок, летПервый взносПримечаниеГотовое жилье15 0008,53015+0,3% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; Акция молодая семья — базовая ставка 8,1 %Стройкадо 85% от стоимости недвижимости8,33015+0,3% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам:Строительство жилого домадо 75% от стоимости залога9,73025+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах РосреестраЗагородная недвижимостьдо 75% от стоимости залога9,23025+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах РосреестраВоенная ипотека2 6298,82020Нецелевой кредит под залог недвижимостидо 60% от стоимости11,320+ 0,5% — если не зарплатник; + 1% — при отказе от страхования жизни.Ипотека на гараж и машино-место9,73025+ 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки.Семейная ипотекадо 6 млн.

руб.Ставка, %Срок, летПервый взносПримечаниеГотовое жилье15 0008,53015+0,3% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; Акция молодая семья — базовая ставка 8,1 %Стройкадо 85% от стоимости недвижимости8,33015+0,3% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам:Строительство жилого домадо 75% от стоимости залога9,73025+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах РосреестраЗагородная недвижимостьдо 75% от стоимости залога9,23025+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах РосреестраВоенная ипотека2 6298,82020Нецелевой кредит под залог недвижимостидо 60% от стоимости11,320+ 0,5% — если не зарплатник; + 1% — при отказе от страхования жизни.Ипотека на гараж и машино-место9,73025+ 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки.Семейная ипотекадо 6 млн.

в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО.53020Рефинансирование ипотеки930Акция «Свой дом под ключ»до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области10,93020До регистрации ипотеки ставка 12,9%Рефинансирование и реструктуризация не единственные способы уплачивать меньше процентов. Справка: В связи с изменениями в Гражданском кодексе, которые вступили в силу с 1 июля 2020 года, ставку можно уменьшить в судебном порядке.

Данная норма закреплена в статье 809 ГК РФ.Также в суд можно обратиться в случае, если условия ипотечного договора противоречат Закону № 102-ФЗ. В данном случае снижение будет произведено до уровня средних процентов по региону.Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми.

Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.Если клиент не может исполнить взятые на себя обязательства по ипотечному кредитованию, он может обратиться в финансовой учреждение с заявкой для проведения реструктуризации долга.

Благодаря сокращению сроков по договору, имеется возможность сделать процент по ставке на 0.5-1 пункт.

Для того чтобы банком было принято во внимание такое решение, потребуется подать заявку в ближайшее отделение финансового учреждения.

  1. Справки, которые подтверждают, что клиента имеется стабильный доход.
  2. Копия документа, который служить доказательством, что гражданин был переведен на новую должность;
  3. Справка с рабочего места клиента, которая подтверждает уровень его текущего дохода;
  4. Документ, который подтверждает начисление гражданину пенсии;

Такой метод применяется банковскими учреждениями в ситуациях, когда им хочется удержать клиентов, имеющих намерения выполнить процедуру рефинансирования для перехода в другой банк.Для снижения в рамках одного кредитного договора необходимо произвести следующие действия:

  • Дождаться положительного решения.
  • Представить необходимые документы.
  • Заключить дополнительное соглашение.
  • Подать заявление в банк.

После этого заемщик погашает задолженность в соответствии с новым графиком платежей.Если банк отказал в снижении, то клиенту необходимо обратиться к другой финансовой организации для оформления рефинансирования или попытаться реструктуризировать заём в своем кредитном учреждении через период времени.Так как ипотечная ссуда выплачивается продолжительное время, снижение даже на 1-2 пункта могут существенно повлиять на полную стоимость кредита и размер переплаты. Необходимо регулярно отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов и своевременно реагировать на них путем подачи заявления в банк.До середины прошлого года ситуация в стране выглядела следующим образом:

  • Квартиры не продавались и застройщик обанкротился и после сдачи дома в эксплуатацию – не мог вернуть деньги банку.
  • Банки выдавали кредиты и ипотеку под проценты, которые были им выгодны (особого контроля со стороны Центробанка и правительства не было).
  • Строительные компании брали многомиллионные кредиты на строительство новых многоквартирных домов и жилых комплексов.
  • Пайщики обанкротившихся компаний теряли свои вклады.
  • Появлялись новые, малоизвестные застройщики, которые могли заниматься как строительством, так и аферами.
  • Обычные граждане брали ипотеку, потому что жить где-то надо. Часто не могли осилить платежи и попадали в крупные долги. В связи с этим слово «ипотека» стало пугать население и сулить только проблемы.
  • Банки, обеспечивая свою финансовую безопасность, поднимали проценты и на другие кредиты.
  • Владельцы земель под строящимися объектами ставили свои условия и могли полностью отобрать многоквартирный дом за нарушение прав собственности. Потому что не совсем было понятно, кто хозяин земли.
  • Застройщики не могли достроить объекты, замораживали их. Некоторые признавали себя банкротами.

Все эти процессы проходили бесконтрольно.В итоге:В стране начали плодиться незаселенные, брошенные многоквартирные дома, люди как нуждались в жилье, так и продолжали ютиться на съемных квартирах.Строительство и заселение носило хаотичный порядок. Все проблемы были взаимосвязаны, а на фоне санкций стране нужно было своими силами поднимать государство, экономику, инфраструктуру и благосостояние населения.Необходимые мерыЧто сделаноПривести в порядок и определить законных собственников каждого участка землиДля этого все участки и их владельцы вносятся только в один единый реестр.

Любой участок, который не имеет границ хотя бы с одной стороны, переходит в собственность государстваСделать кредиты более доступными, процентные ставки банков адекватными и контролируемымиПриказ В. В. Путина касался, в первую очередь, работы Центробанка.

Требование – полный контроль процентных ставок всех банков. Теперь банки ориентируются на ключевую процентную ставку ЦБ РФ.Поднять и развить сферу строительства зданий, дорог, чтобы создать условия для развития промышленности и сельского хозяйстваКонтроль процентной ставки и денег, выделяемых государством и коммерческими организациями на эту сферу, еще не определен точно, но работы начального этапа уже ведутсяПомочь населению в приобретении квартир и другого жилья, чтобы члены семьи могли спокойно жить и плодотворно трудиться (по наблюдениям психологов, семейные люди, живущие со своей семьей работают намного производительнее)Программы, которые работают в 2020 году по дотациям, субсидиям, 6%-ой ипотеке, студентам, научным работникам, учителям и другим категориям социальных слоев населения – все направлены на то, чтобы ваш труд не пропал даром. Чтобы вы могли накопить часть денег на квартиру и сразу взять ипотеку с минимальным бременем.Обеспечить население современным жильем со всеми удобствами, как и положено в 21 векеСтроительство жилья сейчас направлено больше на варианты эконом-класса.

Такие квартиры по цене более доступны, обустроены.Сократить и контролировать количество застройщиков. На рынке должны остаться несколько крупных корпораций, деятельность которых можно проверятьНа рынке останутся только те застройщики, которые способны достроить и сдать качественный жилой многоквартирный дом и начать строить другой.

Но заселение теперь проходит не хаотично, а по каждому объекту.Обеспечить безопасность средств пайщиков, которые приобретают квартиры по ДДУПокупка квартиры в строящемся доме – это дешево и удобно.

А о ваших деньгах позаботится банк.

Сейчас все ваши вклады дольщика падают на один счет. Застройщик получит эти деньги только после сдачи здания в эксплуатациюЗастроить жилыми домами населенные пункты, в которых есть крупные промышленные и сельхозобъектыЕсли будет где жить, то и работающие люди начнут приезжать не только поодиночке, но и целыми семьями.В дальнейшем, до 2030 – 2038 года восстановить, по возможности, производство собственных товаров и продуктов и этим поднять ВВПКогда будут построены дороги, жилые дома, люди начнут работать, то и экономика станет крепнуть и развиваться.( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )Понравилась статья?
Застройщик получит эти деньги только после сдачи здания в эксплуатациюЗастроить жилыми домами населенные пункты, в которых есть крупные промышленные и сельхозобъектыЕсли будет где жить, то и работающие люди начнут приезжать не только поодиночке, но и целыми семьями.В дальнейшем, до 2030 – 2038 года восстановить, по возможности, производство собственных товаров и продуктов и этим поднять ВВПКогда будут построены дороги, жилые дома, люди начнут работать, то и экономика станет крепнуть и развиваться.( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )Понравилась статья?

Поделиться с друзьями: Поиск: © 2022 Юридический консалтинг

Как снизить ставку по ипотеке и не получить отказ от банка

Вместе с экспертами разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки и как минимизировать этот риск Фото: alexkich/shutterstock 2020 год стал рекордным для российского ипотечного рынка благодаря снижению ставок и запуску льготной программы.

По оценкам «Дом.РФ» и Frank RG, объем выданных кредитов к концу октября достиг 3,25 трлн руб. Это больше, когда россияне взяли кредиты на 3,01 трлн руб.

Немалую лепту в рост рынка вносит рефинансирование — на него приходится около 13% выдач, говорится в исследовании «Дом.РФ» и Frank RG. Снизить процент по ипотеке удается не всем. Банки нередко отказывают в рефинансировании заемщикам по разным причинам — от несоответствия требований условиям программы до незаконной перепланировки квартиры.

Вместе с экспертами рассказываем, почему банки могут отказать в рефинансировании и как минимизировать этот риск. Банки не обязаны объяснять причины отказа в рефинансировании и часто этим пользуются. Поэтому понять, из-за чего конкретному заемщику отказали в рефинансировании сложно, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Однако есть несколько общих причин, по которым банк может отказать в снижении ставки.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях.

Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа. Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он изначально был взят, или в другом банке. Перед рефинансированием банк проверяет заемщика: его кредитную историю, уровень доходов, оценивает объект недвижимости.

Поэтому подходить к этой процедуре нужно так же тщательно, как и к оформлению ипотеки. По словам аналитика, одна из причин для отказа — если заемщик недавно уже рефинансировал ипотеку, и банк воспринимает это как «попытку играть в свою пользу».

Вторая причина — ипотечный кредит выдан менее полугода назад.

Банку невыгодно рефинансировать такую ссуду, особенно если реструктуризация будет происходить у него же — ставка же будет ниже. Поводом для отказа могут стать и ошибки при оформлении документов, незаконная перепланировка в квартире, о которой станет известно во время оценки объекта, а также отсутствие страховки, которая входит в обязательные условия снижения ставки. Отказать банк может из-за своей политики, если не считает рефинансирование приоритетом для себя в данный период.

Причиной для отказа также являются просрочки по кредиту, плохая кредитная история и несоответствие программе рефинансирования, например, по сумме кредита или его сроку, рассказали в пресс-службе ВТБ. Либо заемщик хочет рефинансировать большую сумму, чем брал изначально: вместо 2 млн руб., указывает 3 млн руб., это прямой повод для отказа добавил Алексей Коренев. «В таких случаях заемщику стоит через полгода повторно обратиться в банк, либо пересмотреть условия по кредиту.

Например, снизить долговую нагрузку или обратиться в другой банк, у которого иная риск-политика или условия кредитования», — рассказали в ВТБ.

При этом в банке отметили лояльность к клиентам, которые обращаются за рефинансированием. За последние 11 месяцев ВТБ увеличил объем рефинансирования ипотеки втрое, снизив ставки по более чем 100 тыс.

кредитов на 220 млрд руб. Читайте также Чтобы снизить вероятность отказа в рефинансировании, эксперты рекомендуют следовать нескольким рекомендациям.

Во-первых, нужно понять, действительно ли ставка по новому ипотечному кредиту будет выгоднее. Рефинансирование повлечет дополнительные расходы: повторную оценку залога, страховку, оплату госпошлин и оформление документов. «Целесообразность рефинансирования зависит от процента по действующему договору и от того, в какой период кредитования клиент его проводит — в первые годы после получения ссуды или ближе к середине срока.

Сейчас рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 1,5 п.

п.», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Не стоит рефинансировать «свежую» ипотеку, поскольку это лишает банк дохода, и вероятность отказа будет высока. По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование.
По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование. Обращаться за рефинансированием повторно в случае отказа стоит через пару месяцев.

«Можно вновь подавать заявку именно в тот банк, в котором вам отказали. За это время могла измениться его политика или требования к рефинансированию. В последнее время многие банки стали рефинансировать жилищный заем для своих ипотечных клиентов, чтобы их удержать», — отметил Алексей Коренев.

При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на топ-20. «Эти банки наиболее надежные, многие из них поддерживаются государством.

Они имеют возможность держать низкие ставки по кредитам и у них уже отработаны технологии рефинансирования», — пояснил аналитик ГК «Финам». Перед подачей заявки на рефинансирования специалисты советуют тщательно изучить требования к программе и условия — лимиты, сроки, ограничения по возрасту. Если у заемщика есть долги по кредитам, необходимо сначала их погасить, и лишь спустя полгода подавать заявку на рефинансирование.

Кроме того, нужно оценить свой уровень финансового состояния. С момента оформления ипотеки он может измениться как в лучшую сторону, так и худшую сторону. Перед одобрением заявки на рефинансирование, банк потребует справку о доходах, поэтому лучше чтобы они были как минимум на том же уровне, когда заемщик брал ипотеку.

В целом рекомендуется, чтобы на ежемесячную оплату кредита уходило не более 40-60% общего дохода заемщика. Читайте также

Понижение процентной ставки по ипотеке

Подборка наиболее важных документов по запросу (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

«Суд первой инстанции, удовлетворяя заявленные истцом требования, и суд апелляционной инстанции, оставляя решение без изменений, исследовав и оценив в соответствии с требованиями положений статей 64 — 65, 70 — 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявленные сторонами доводы, истолковав в соответствии с положениями статей 421 и 431 Гражданского кодекса Российской Федерации условия заключенных сторонами договоров и руководствуясь положениями статей 158, 333, 336 — 337, 339 — 341, 810 — 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «

Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», а также разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в постановлении Пленума 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», и сведениями о рыночной стоимости объектов ипотеки, указанными в представленном залогодателем отчете от 10.07.2018 N АБ-215, против применения которых истец не возражал, исходили из правильности, обоснованности и соблюдения порядка увеличения процентной ставки и начисления суммы процентов с учетом изменения ставки по процентам, а также непредставления ответчиками доказательств исполнения обязательств, отметив при этом также недоказанность оснований для снижения сумм начисленных неустоек в порядке применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.» Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:По личному опыту можем утверждать, что добиться снижения ставки по ипотечному кредиту можно, если договору уже не первый год и если все это время не было серьезных нарушений. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Вопрос: Об уплате НДФЛ; о снижении ставки по ипотечным жилищным кредитам, полученным гражданами РФ, имеющими детей.

Рефинансирование – не единственный способ снизить ставку по ипотеке.

Какие существуют альтернативы и сколько можно сэкономить?

04.06.2022 Скорее всего, почти все заемщики по ипотеке, оформившие кредиты в 2016 году и раньше, уже успели хотя бы по разу их рефинансировать.

Но это сложная и достаточно дорогая процедура, соглашаться на которую не всегда есть смысл. Тем более, что банки предлагают и альтернативные варианты – когда ставку можно снизить, не уходя из своего же банка.

Мы собрали все возможные варианты и оценили, сколько можно будет сэкономить с ними.Содержание статьи Процентные ставки по ипотечным кредитам, как и по другим, зависят от общего уровня процентных ставок на рынке – и больше всего от ключевой ставки Банка России. Соответственно, если регулятор поднимает ставку, вслед за ней растут и процентные ставки по кредитам, и наоборот. Во второй половине 2020 года и в начале 2022-го в России действовала самая низкая ключевая ставка в истории страны – 4,25%.

Соответственно, банки тоже снижали ставки по ипотеке – в рамках стандартных программ (без государственного субсидирования) ставки составляли порядка 8% годовых. Но еще не так давно банки выдавали ипотеку под 12-15% годовых – это было, скажем, в 2015-2016 годах (и было логично – ключевая ставка доходила до 17%).

Другими словами, ставки на рынке могут меняться в широких пределах. Но когда заемщик оформляет ипотечный кредит, его условия фиксируются на весь срок.

То есть, взяв кредит на 20 лет под 12% годовых, заемщик обязуется все 20 лет платить его именно по такой ставке. Когда средние рыночные ставки опускаются до 8% годовых, а по льготным госпрограммам – до 4,5-5,7% годовых, заемщик чувствует себя обманутым.Вариантов, как восстановить справедливость, у него не так много:

  • продолжать платить кредит по старым правилам;
  • попытаться снизить ставку по уже выданному кредиту.
  • рефинансировать кредит. Проблема в том, что рефинансирование предполагает, что заемщик уходит в другой банк – а это долгая процедура, с переоформлением залога и другими тратами;

Естественно, что банку совсем невыгоден первый вариант (клиент уйдет от него, скорее всего, навсегда), и очень даже выгоден второй вариант. Но чтобы не упустить клиента, банки вынуждены соглашаться на третий – сохранить клиента, но согласиться получать от него чуть меньше.

Первым такую программу запустил Сбербанк, и сделал он это примерно в 2017 году – тогда под нее попали заемщики, которые брали ипотеку в сложные 2015-2016 годы. Банк был готов снизить ставку в среднем на 1,5-3% годовых – и, например, вместо 13% заемщику согласовывали ставку в 9-10% годовых. Ежемесячный платеж существенно снижался, как и переплата.

Ежемесячный платеж существенно снижался, как и переплата. Понятно, что банку это было не так интересно, поэтому широко об этой программе стало известно из соцсетей – от тех клиентов, которые ею воспользовались. Увы, долго это не продлилось – уже в сентябре 2018 года Сбербанк перестал принимать заявления на снижение ставки, а о новой так и не объявил.

На самом же деле что-то похожее есть в разных банках, просто большинство из них предпочитают не афишировать такие возможности. Программы по типу той, что была в Сбербанке несколько лет назад, сейчас найти сложно – да и смысла большого в этом нет.

Среднестатистический заемщик в последние 2-3 года и так оформил кредит по ставке около 10% годовых и ниже, а процентные ставки снизились незначительно.

Тем не менее, несколько способов снизить процентную ставку по уже оформленному ипотечному кредиту существует.

При выдаче ипотечного кредита банк обычно определяет процентную ставку по специальной системе: есть базовый тариф, к нему прибавляются надбавки (за отсутствие страховки, отсутствие документов, маленький первоначальный взнос), и от него отнимаются скидки.

Скидки эти бывают разные, например:

  1. оформление кредита у застройщика из определенного перечня (компания компенсирует банку часть недополученной процентной ставки);
  2. подтверждение доходов справкой по форме 2-НДФЛ (а не по форме банка);
  3. оформление ипотеки через электронный сервис этого же банка (сервисы обычно платные, но скидка со ставки будет выгоднее);
  4. получение зарплаты на карту банка.

Последний пункт – самый простой и доступный для большинства заемщиков (кроме разве что ИП). Если заемщик оформляет ипотеку, значит у него есть официальные доходы, и чаще всего это зарплата.

А закон разрешает сотруднику получать зарплату на карту любого банка России – несколько лет назад даже был принят отдельный закон по этому поводу. По зарплатным картам, как правило, устанавливаются выгодные тарифы – бесплатное обслуживание и снятие наличных без комиссии, поэтому заемщик вряд ли что-то потеряет, если будет получать зарплату через тот же банк, который выдаст ему ипотеку.

А вот преимущества от этого есть. Например, в ВТБ можно снизить процентную ставку по уже выданным кредитам, правда, с рядом условий:

  1. ставка будет снижена на 0,5 процентных пункта;
  2. скидка не работает при оформлении ипотеки по госпрограмме 2020 года или «семейной» ипотеки.
  3. перевести свою зарплату в ВТБ нужно в течение 3 месяцев после подписания кредитного договора;

Это достаточно необычное предложение – большинство других банков требуют, чтобы клиент заранее перевел к ним свою зарплату.

Зарплатные клиенты банкам выгодны по ряду причин: так проще оценивать доходы заемщика и при необходимости предлагать ему другие услуги; а еще если заемщик перестанет платить по кредиту добровольно, банк сможет списывать долг из его зарплаты напрямую (но только в рамках закона). Эта возможность появилась относительно недавно, и, если верить сайту, первым такую услугу предложил Росбанк.

Условия просты: банк снижает процентную ставку по ипотечному кредиту, если клиент внесет разово определенную сумму в виде комиссии.

Это не первоначальный взнос и не частичное погашение – уплаченная комиссия не снижает остаток долга, а полностью идет в доход банка. Как удалось выяснить, на практике такую услугу предлагают не очень много банков:

  1. Транскапиталбанк – снижает ставку на 4,5-6% годовых за платеж в размере 5% от остатка задолженности. работает это только с ранее выданными кредитами, но не со всеми, а только с теми, что были выданы в 2014-2015 годах;
  2. Совкомбанк – снижает ставку на 0,5-0,75% годовых при условии внесения 1,99-2,99% от суммы.
  3. Банк «Дом.РФ» – снижает ставку на 0,5-1% годовых при внесении платежа в 2-3,5% от суммы кредита (и тоже только при оформлении самого кредита);
  4. Примсоцбанк – снижает ставку на 1-3% годовых, и за это нужно отдать от 1,9 до 11,3% от суммы кредита. Минус тот же – работает это лишь в момент выдачи ипотечного кредита;
  5. Росбанк – можно снизить ставку на 0,5-1,5% годовых, если уплатить разово, соответственно, от 1 до 4% от общей суммы кредита. Минус один – оформляется это все только в момент оформления кредита (а сумма комиссии вносится вместе с первоначальным взносом);

То есть, в большинстве случаев возможность снизить ставку существует только изначально при подписании договора ипотечного кредитования – когда договор подписан, ставка фиксируется, и снизить ее разовым платежом уже нельзя.

Несколько банков предлагают своим заемщикам особые скидки на ипотеку – если клиент будет активно пользоваться картой, выданной тем же банком. Смысл простой – с каждой операции по карте банк зарабатывает какой-то процент комиссии. Обычно этот процент возвращается в виде кэшбэка, но в случае с ипотечными заемщиками банк может возвращать эти деньги необычно – в виде скидки за ипотеку.Когда речь идет о небольшом потребительском кредите или вкладе, то услуга выглядит просто – ведь сроки вклада или кредита примерно соответствуют сроку использования карты.

В случае же с ипотекой все несколько сложнее – она длится по 20-30 лет, и все эти годы поддерживать один уровень использования платежей по карте непросто. Вот как вышел из ситуации Совкомбанк:

  1. программа действует всего 3 года.
  2. услуга «Гарантия отличной ставки» предполагает, что банк вернет разницу между фактическими процентами по ипотеке и процентами по ставке 5,9% годовых;
  3. для этого нужно каждый месяц оплачивать что-то картой «Халва» минимум 5 раз, а общая сумма платежей должна составлять 10 тысяч рублей и больше;
  4. к карте обязательно должна быть подключена программа страховки, а платить можно своими или кредитными средствами;

Выгодно это, как можно понять, только тем, кто и так пользуется «Халвой», и заодно оформил ипотеку в том же Совкомбанке.

То же самое есть у ВТБ, но там условия чуть отличаются. Платить нужно «Мульткартой» на те же 10 тысяч рублей в месяц, за это банк снизит ставку по потребительскому кредиту на 1%, а по ипотеке на 0,3%.

Фактически платить придется по графику платежей, а разница вернется бонусными рублями. При желании можно уточнить, действует ли такая программа в банке, выдавшем ипотеку – например, если оформить такую карту, использовать ее как зарплатную и активно ею пользоваться, можно неплохо сэкономить на ипотеке. Это пункт, с которого мы начинали – но более-менее открыто программа работала только в Сбербанке.

Но другие банки тоже понимают, что заемщики по ипотеке не будут платить по 12-15% годовых, когда все остальные платят по 6-8%, и предпочтут рефинансирование.

Поэтому, чтобы удержать клиента, банки все же готовы снижать проценты по ипотеке. Проблема в том, что такой информации на сайтах банков нет, и эту возможность мало кто афиширует.

Программа может называться по-разному: программа снижения ставок, программа внутреннего рефинансирования, или как-то еще, но суть у нее примерно одинакова.

Скорее всего, нужно подать заявление своему кредитному менеджеру по ипотеке с просьбой снизить процентную ставку по выданному кредиту до среднерыночного уровня. Внутренние документы банка, как правило, устанавливают какую-то границу: например, заявление пойдет в работу, если фактическая ставка выше среднерыночной на 1,5% и больше. То есть, если кредит оформлен под 10% годовых, а банк активно кредитует новых клиентов под 8%, можно смело подавать заявление.

О форме заявления также сказать нечего – скорее всего, это подскажут в банке.

Это может быть как заявление в свободной форме, так и по утвержденным правилам. Однако, обращаясь с таким заявлением, нужно помнить две вещи:

  1. кредитная политика – это то, что устанавливает сам банк по своим правилам. Говоря проще, банк вправе отказать снизить ставку, и это будет абсолютно законно. Обжаловать решение с отказом тоже не получится, ведь здесь нет никакого нарушения;
  2. если банк одобрит заявку, будет пересмотрен график платежей – соответственно, придется вносить изменения в условия договора. А за это банк попросит определенную сумму.

Плату за изменение условий устанавливает сам банк. Например, в Газпромбанке это 1% от суммы остатка задолженности, минимум 15 тысяч рублей, максимум 150 тысяч.

Промсвязьбанк попросит 2500 рублей в Москве и столичных регионах и 1500 рублей в других городах (но при условии, что банк принял положительное решение), ВТБ установил комиссию в сумме от 7 до 15 тысяч рублей в зависимости от условий. Тем не менее, даже с учетом комиссии это может быть выгодно – ведь кроме этого варианта остается только рефинансирование, что потребует еще больше расходов (на оценку имущества, переоформление залога, и т.д.).

С 2018 года в России существует программа «семейной ипотеки». По ней семья может получить ипотечный кредит по ставке 6% годовых и менее, если в ней после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок. По программе доступны покупка квартиры в новостройке или рефинансирование ранее оформленного кредита (а недавно добавились и кредиты на ИЖС).

Но что делать, если на момент оформления кредита у семьи не было права на ипотеку, а после – родился ребенок?

С одной стороны, по программе можно рефинансировать старый кредит, но для этого придется переходить в другой банк, что дорого и сложно. Поэтому со временем банкам разрешили переводить таких клиентов на льготные условия с уже оформленными кредитами.

Работает это так (на примере Сбербанка):

  1. если семья заемщика стала соответствовать условиям «семейной» ипотеки, она может перейти на эту программу;
  2. сумма остатка долга должна быть не более 85% от стоимости жилья (а также проходить по сумме – до 6 миллионов в регионах, до 12 миллионах в столицах);
  3. недвижимость должна быть изначально куплена на первичном рынке;
  4. по кредиту не должно быть просрочек.
  5. по кредиту должен быть оформлен полис добровольного страхования жизни заемщика;

Если семья соответствует всем этим требованиям, она получит процентную ставку в размере 5% годовых или даже ниже (банк пишет о 4,7% годовых).

Подобные программы есть и в других банках, которые работают с этой ипотечной госпрограммой. Фактически это возможность перейти на условия «семейной ипотеки», не уходя из своего банка и не тратя деньги на оплату документов и услуг при рефинансировании кредита.

Рефинансирование – настоящее спасение для заемщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад. Переведя свой кредит в другой банк, клиент будет платить меньше, чем в прошлом банке – соответственно, снизится общая сумма переплаты. При желании можно «растянуть» срок до максимального, это еще больше снизит платеж.

Однако на самом деле рефинансирование может быть далеко не так выгодно, как об этом говорит реклама:

  1. для оформления нужно будет заказать экспертную оценку квартиры, а потом – оплатить перерегистрацию залога;
  2. если рефинансировать кредит в первые 2-3 года, большой выгоды не будет – в первые годы заемщик большей частью погашает проценты, а основная сумма долга не снижается;
  3. если квартира покупалась с материнским капиталом, могут быть проблемы (хотя недавно принятый закон упростил процедуру);
  4. если по первому кредиту была оформлена страховка жизни и здоровья, второй банк может ее не принять – придется покупать новую.
  5. если эксперт оценит квартиру не очень дорого, а сумма кредита большая, то банк урежет максимальную сумму кредита по рефинансированию;
  6. пока первый банк не снимет обременение с квартиры, второму придется платить проценты по завышенной ставке;

Это не означает, что рефинансировать ипотеку невыгодно – просто еще до начала процедуры нужно взвесить все плюсы и минусы, и понять – стоит ли ввязываться в перекредитование. По оценкам экспертов, смысл в этом есть только в том случае, когда ставка по рефинансированию будет на 1-1,5% и более ниже, чем по изначальному кредиту.

Тем не менее, если банк отказывается снизить ставку по заявлению, а другие варианты исчерпаны, то рефинансирование – практически единственный вариант снизить уменьшить месячный платеж и общую переплату по ипотечному кредиту.