Главная - Жилищное право - Сколько раз можно рефинансировать ипотеку форум

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку форум


Сколько раз можно рефинансировать ипотеку форум

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2020-2021


С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи.

Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется. Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

На этот вопрос нельзя ответить категорично, так как все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредитования, должны понимать, на что идут. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно, с учетом конкретных особенностей.

В качестве примера стоит привести цифры, полученные с помощью калькулятора ипотеки. Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн.

рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%. За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты.

Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

  1. клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
  2. Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.
  3. у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
  4. разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
  5. клиент выплачивает два ипотечных кредита;
  6. пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
  7. заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
  8. с момента подписания договора прошло не менее половины срока;

Рефинансирование будет успешным, если:

  1. правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
  2. грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
  3. согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома.

Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых.

Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы. Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты.

В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих.
Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих.

Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным. На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию.

Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит: 1.

Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее). Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита. Рассмотрим на примере:

  1. срок до погашения — 3 года;
  2. остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
  3. размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей. При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.
  4. ставка — 11%;

2.

Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).

Пример:

  1. первоначальная ставка — 10%;
  2. размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей. При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.
  3. срок до погашения — 5 лет;
  4. остаток долга — 1 миллион рублей;

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться.

Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты. 4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены.

Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона рублей, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона рублей, то вам откажут.

В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона рублей. Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным.

Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования.

А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла. Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно.

Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.

Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты.

К таким кредитам предъявляется ряд требований:

  1. В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
  2. Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;
  3. У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
  4. Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация задолженности.

Кстати!

Чтобы не забывать о платежах по кредиту, Вы можете воспользоваться услугой от Юником24 «Защита от мошенников». Мы не только будем уведомлять вас в случае просроченного платежа, но и сообщим если кто-то попытается оформить на Вас кредит, об увеличении кредитного лимита, если превышен беспроцентный кредитный лимит по карте и многое другое! Да, можно. Банки неохотно реструктуризуют собственные ипотечные кредиты, поскольку в результате таких сделок они теряют процентный доход из-за понижения ставки.

Поэтому оформление в другом банке может оказаться проще, чем с первичном. На текущий момент популярны следующие условия по оформлению сделок рефинансирования:

  1. взимание штрафов за просрочку;
  2. комиссии рассмотрение заявки и выдачу наличности отсутствуют;
  3. срок пользования заемными средствами – от 1 года до 30 лет;
  4. хорошая кредитная история в БКИ (проверить свою кредитную историю);
  5. процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредитования;
  6. погашение производится равными частями;
  7. выдача денег осуществляется только в отечественной валюте;
  8. лимит выдачи – 80-85% от стоимости недвижимости;
  9. в обязательном порядке наличие залога;
  10. повышение процентной ставки при отказе от страховки.
  11. возможность досрочного возврата долга;
  12. выдача средств только в безналичном порядке;

Банки оформляют кредит физическим лицам только в том случае, если:

  1. не моложе 21 года и на момент окончания срока действия заключаемого договора их возраст не превысит 65-70 лет;
  2. платежеспособны;
  3. имеют общий стаж работы не менее 1 года и на последнем участке не менее 3-х месяцев.

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий.

  1. Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. Важно с максимальной точностью указать все данные.
  2. Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
  3. Совет заемщикам: при подборе банка, рекомендуется пользоваться нашим сервисом подбора ипотеки. С его помощью можно произвести рефинансирование на самых выгодных условиях.
  4. Забрать оставшиеся деньги, если это предусматривается кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги – это дополнительная долговая нагрузка.
  5. Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом и недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
  6. Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
  7. Взять справку о полном погашении долга для предъявления ее в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
  8. Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более 2-3 дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это еще не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
  9. Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчеты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором.
  10. Подписать договор в новом банке.
  11. Уточнить в «родном» банке, нет ли у них услуги понижения процентной ставки. Эта процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и трат.
  12. Получить измененный график платежей.
  13. Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
  14. Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.
  15. Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
  16. Произвести смену держателей залогового имущества – обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
  17. Уточнить пакет документов, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
  18. Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
  19. Оформить страховку на объект залога.

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же самые документы, что и для получения обычного ипотечного кредита.

Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о трудоустройстве и доходах, а также документы о залоговом имуществе, которое на текущий момент находится в обременении, и ожидает переоформления.

В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя. Подтвердить доход можно различными способами:

  1. справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ;
  2. выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия;
  3. справкой по форме кредитного учреждения.

Если заявитель имеет «зарплатный» счет в банке-кредиторе, и туда ежемесячно зачисляются средства, то представлять в банк справку 2-НДФЛ не нужно.

Важно: отличительной особенностью таких сделок является то, что клиенту придется также представить в банк документы по ранее оформленному ипотечному кредиту – справку об остатке задолженности, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемой ипотеке (дата заключения соглашения, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и др.). В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты:

  1. ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя (паспорта);
  2. цель проведения процедуры;
  3. размер процентной ставки (цифрами и прописью);
  4. размер ссуды;
  5. срок, на который заключается соглашение;
  6. имущество, предоставляемое в залог.
  7. сведения о руководителе и наименование финансового учреждения;

При рефинансировании ипотеки собственник жилья несет расходы. В числе таких издержек оплата справок, выписок и госпошлины, а также услуг по страховке и оценке недвижимости.

Возможно, что заявителю придется отдать деньги за открытие счетов.

Существует также комиссия за перевод наличности с текущего счета клиента в банке, с которым заключается новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении. Стоимость дополнительных трат может составлять от 15 до 50 тыс. рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования.

Следует иметь в виду, что совокупные издержки могут увеличиться, если к заключению сделки будут привлечены юристы. Вопрос: Как быстро рассчитать выгоду от рефинансирования? Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление.

Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты. Выгода от рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование.

Пример использования данной формулы: Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых. Через месяц (один платеж, 21000 руб.) начали оформлять рефинансирование в своем «зарплатном» Райффайзенбанке под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 5800 рублей.

Срок кредита – 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита (вернули 34 000), в Райффайзене – 34 000 рублей.

Разовые расходы – 3500 руб. на оценку + 1200 руб. на справки. Считаем: 696000 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 21 000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 2000 (стоимость страховки в первоначальном банке) – 34 000 (стоимость страховки в новом банке) – 3500 (стоимость оценки квартиры) – 1200 (стоимость справок по сделке) = 634300 руб. (чистая выгода). Вопрос: Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?

Официально данный продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (принята Постановлением правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373). Это скорее, не рефинансирование, а реструктуризация кредита в том же банке, где он был выдан. Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более).

Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других. С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля.

Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.

Удивительно, но мы попали в эту программу! 25 мая сдала документы в ВТБ24, с конца июня несколько раз звонила, узнавала статус заявки. 13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету.

Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс.

скидки с основного долга и 400 тыс.

экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании.

Оценка, новая страховка, новый кредитный договор.

9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.

Вопрос: Полагается ли налоговый вычет по рефинансированному ипотечному кредиту? Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту. Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни.

Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни. Рефинансирование ипотеки – это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования.

В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный – чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту. Обратите внимание: в новом договоре должен быть указан целевой характер займа – рефинансирование ипотеки. Если вы консолидируете несколько продуктов (ипотеку, потребительский, автокредит и т.д.), о налоговом вычете можете забыть – на потребкредиты под залог недвижимости он не распространяется.

Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн.рублей.

Купленная в ипотеку (в том числе при последующем рефинансировании) после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей – по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него.

То есть максимально можно получить на руки 5 000 000 * 0.13 = 650 000 рублей. Итак, рефинансирование ипотеки – полезная финансовая услуга, которая призвана сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату, это подтвердили наши расчеты.

Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно взять калькулятор и все посчитать. Большинство людей не будут этим заниматься в силу лености характера. Но когда на кону стоит возможность сэкономить от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей – наверное стоит себя пересилить.

Оценочная компания «Центр независимой экспертизы и оценки» активно работает на рынке оценочных услуг уже более 10 лет.

Компания оказывает услуги по оценке квартир, домов, земельных участков, коммерческой недвижимости, оборудования и техники, ценных бумаг, бизнеса, товарных знаков и иных вещных прав. Кроме того наша организация назначается в качестве независимого эксперта в судебных делах. Центр НЭО аккредитован ведущими банками России.

Оставляйте или звоните по телефону +7 (901) 479-01-51, наш специалист свяжется с Вами в течение нескольких минут. Консультация бесплатная! Оксана Мальцева, Руководитель отдела оценки жилой недвижимости Телефон: +7 (901) 479-01-51 Email:

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку и процесс повторного рефинансирования

//Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?Рефинансирование ипотеки — это переоформление жилищного займа, его перевод в другую банковскую организацию с целью уменьшения процентной ставки и ежемесячных платежей.

При рефинансировании средствами вновь открытого кредита закрывают обязательства по старой ссуде.ВАЖНООбратиться с заявкой о переоформлении ипотеки можно в тот же банк, где был взят кредит.

Обычно финансовые учреждения неохотно перекредитуют собственных клиентов, но и такой вариант возможен.Для того, чтобы не переплачивать, целесообразно рефинансировать оформленную ранее жилищную ссуду и работать с банком по актуальным процентным ставкам.Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.Рефинансирование ипотеки, как и другого кредита, осуществляется по закону «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 21 декабря 2013 года.ВниманиеПеред обращением в банк по рефинансированию ипотеки желательно проконсультироваться у юриста по основным положениям закона «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года .

Вопросам уступки права по закладной посвящена (статьи с 47 по 49). снижает долговую нагрузку: как правило, увеличивается срок выплаты займа и уменьшается процентная ставка.

В результате сокращается сумма ежемесячного платежа.

В некоторых случаях можно рефинансировать жилищную ссуду по условиям государственной программы льготной , принятой 30 декабря 2017 года. Процентная ставка составит 6%, разницу банку субсидирует государство.Формального (законного) ограничения на переоформление жилищного кредита нет. Другими словами, обращаться за новым займом для того, чтобы погасить старый, можно так часто, как того пожелает заемщик.ВниманиеВнутренний регламент банковской организации может ограничивать гражданина – без выполнения определенных условий одобрения заявки на рефинансирование ипотеки получить не удастся.Плохая кредитная история, задержка платежей — из-за этого финансовая организация настороженно отнесется к заемщику.

Кроме того, банки неохотно рефинансируют собственные договоры. Поэтому целесообразно обращаться в другое кредитное учреждение, желательно крупное и с государственным участием.Не все финансовые учреждения проводят повторное рефинансирование ипотеки. Прежде, чем подавать заявку, уточните действующие условия и требования кредитной организации к заемщику.Банку не важно, какой объект недвижимости выбрал заемщик для покупки.

Это может быть квартира, дом на одну семью в черте города, таунхаус или коттедж. Важнее ликвидность недвижимости, ее реальная рыночная цена и общее состояние.Ссуду на дом, как и на квартиру, можно рефинансировать неограниченное количество раз. Статус объекта недвижимости формально никак не ограничивает заемщика.

Но для банка привлекательнее квартира, ее проще реализовать в случае прекращения выплат.
Поэтому в случае с домом, как и с другими нестандартными видами жилья, возможны отказы в переоформлении ипотеки.

Решение о может быть принято импульсивно.

Чаще всего это связано с изменившимися условиями на рынке ипотечного кредитования.

Например, уменьшились процентные ставки. Первая мысль заемщика — подать заявку на новых условиях и сэкономить семейный бюджет.Поддаваться настроению в финансовых вопросах неразумно. Ипотечный займ оформляется на много лет, выплачивать необходимо значительную сумму, и в некоторых случаях низкий процент не означает автоматического уменьшения размера платежа.

Ипотечный займ оформляется на много лет, выплачивать необходимо значительную сумму, и в некоторых случаях низкий процент не означает автоматического уменьшения размера платежа. Из-за этого повторное рефинансирование ипотеки может быть невыгодным даже на более привлекательных на первый взгляд условиях.На рефинансирование ипотеки стоит решиться в следующих случаях:

  • Изменилось финансовое положение семьи: уменьшился доход, появились непредвиденные траты. В этом случае переоформление жилищного займа на длительный срок — единственный выход, для того чтобы продолжить выплаты и не лишиться имущества. Разумно поискать кредитные организации с более выгодными условиями для уменьшения ежемесячных платежей.
  • По новому договору не требуется страхования или перестрахования жизни и залогового имущества. Новая страховка «съест» выгоду от маленькой процентной ставки.
  • Целесообразно переоформить ипотеку, если прошло менее половины срока выплат. Например, договор заключен на 12 лет. Рефинансировать кредитный договор повторно можно, если остается платить не менее 6-7 лет. Иначе по новым долговым обязательствам придется платить не проценты, а основную сумму долга, что не так выгодно.
  • Разница по процентной ставке должна составлять не менее 1-1,5%. Например, по актуальному кредитному договору вы платите 10,5% годовых. Новый кредит будет выгоден, если другой банк предлагает 9-9,5% ставку.
  • Если у вас на руках несколько ипотечных договоров в разных банках, то их выгоднее перевести в одну финансовую организацию. Объединенные обязательства удобнее выплачивать, да и сумма платежей уменьшается.
  • Условия в другом финансовом учреждении должны быть действительно значительно выгоднее. О ловушках и скрытых условиях при рефинансировании ипотеки, которые не бросаются в глаза при первом чтении договора, лучше проконсультироваться до принятия решения.
  • При нестабильном финансовом положении (значительных курсовых колебаниях) ипотеку рефинансируют, чтобы сменить валюту долга.
  • Имеющийся договор не предусматривает санкций за переход в другой банк или досрочные выплаты по жилищному займу.

За повторным рефинансированием ипотеки лучше не обращаться, если:

  1. Дополнительные требования (страхование жизни, экспертиза недвижимости) существенно удорожают процесс переоформления кредитного договора.
  2. Текущий договор предполагает штрафные санкции за переход в другую финансовую организацию.
  3. Процентные ставки отличаются незначительно.
  4. По займу осталось платить менее половины срока. Расходы на повторную экспертизу и сбор документов превысят возможную выгоду.

Перечисленные обстоятельства делают невыгодным перерасчет даже с учетом более выгодных процентных ставок.Ипотечные займы рефинансируют повторно в надежде сэкономить и расплачиваться по долговым обязательствам на выгодных условиях.

В некоторых случаях переоформление ипотечного кредита — вынужденная мера. Она приведет к ухудшению первоначального положения, например, удлиняется срок выплаты. Но в сложных жизненных обстоятельствах приходится идти на компромиссы, чтобы не лишиться имущества.В других обстоятельствах повторное рефинансирование ипотеки принесет пользу:

  • По договоренности с кредитором можно сменить объект залога, если заемщик имеет в собственности имущество, которое устроит кредитную организацию.
  • В процессе переговоров с банком можно подобрать наиболее выгодные условия, которые будут в лучшую сторону отличаться от стандартных, прописанных в официальных документах. Финансовые организации, как правило, идут навстречу крупным заемщикам.
  • В исключительных случаях можно получить сумму, превышающую платеж по ссуде. Излишек можно использовать на ремонт жилья или отложить как неприкосновенный запас.

Повторное переоформление ссуды на жилье, как правило, благотворно сказывается на семейном бюджете.

Уменьшается срок и сумма выплат. Это очевидно, из-за этого многие и идут на рефинансирование ипотеки.ВниманиеМинусы рефинансирования ипотеки скрыты, но и о них нельзя забывать, начиная процедуру перевода долговых обязательств в другой банк.

  • Рефинансирование, по сути, — повторное . Заемщик вынужден вновь собирать документы, обращаться в банк, ожидать одобрения заявки. Это крайне хлопотный процесс, требующий времени.
  • Низкий процент не означает автоматически более выгодных условий по договору ипотеки. Если ссуда почти выплачена, выгоднее остаться у старого кредитора.
  • Необходимо учесть дополнительные расходы: оплата экспертизы недвижимости, затраты на регистрацию нового договора в государственных органах, страхование жизни заемщика в другой страховой компании.
  • Кредитное учреждение неохотно отпускает заемщиков. За переход в другой банк при рефинансировании ипотеки в договорах, как правило, предусмотрены штрафы.

Банковские организации заинтересованы в привлечении клиентов-заемщиков, особенно если речь идет о крупных займах.

Отсюда — большие штрафы при попытке плательщика сменить банк до конца ипотечного договора.Новый клиент выгоден еще и потому, что первоначальную оценку рисков производило другое кредитное учреждение.

Клиент, переоформляющий ипотеку, обладает хорошей финансовой репутацией и скрытых опасностей в таких договорах нет.Большинство крупных финансовых организаций предлагает рефинансирование ипотеки (в том числе и повторное).

Заемщик самостоятельно выбирает наиболее подходящие условия.ВниманиеРазумнее обращаться в крупные банки, которые проводят как первичное, так и повторное переоформление кредита на жилье. Требования к заемщикам (пакет документов, сумма займа, возраст клиента) стандартны, и не зависят от того, сколько раз проводится рефинансирование ипотеки.В Росбанке перекредитование ипотеки оформляется по ставке от 6,99% до 10,74%.

Наиболее низкий процент предоставляется, если:

  1. страхование жизни и залоговой недвижимости оформлено в Росбанке.
  2. заемщик пользуется зарплатными продуктами банка;

Требования к возрасту заемщика довольно лояльны: банк работает с клиентами от 21 года до 70 лет.Условия Сбербанка не менее привлекательны. Процентная ставка от 9 до 11,5, сумма кредита от 300 тысяч рублей, возраст заемщика — до 75 лет.Ставка на рефинансирование в Россельхозбанке колеблется от 9,05% до 12% в год.

На минимальный процент по займу могут рассчитывать зарплатные клиенты организации.

Выгодно переоформлять ипотеку на дорогие квартиры (стоимостью от 3 млн. рублей). В этом случае перекредитование осуществляется из расчета от 9,05% до 9,2% годовых.

Рефинансирование жилищного кредита, взятого на приобретение жилого дома, осуществляется под более высокий процент — от 11,45 до 12 в год.

Банк работает с заемщиками в возрасте от 21 года до 65 лет.Внимание! Условия банков действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации, обратитесь к консультантам.Для того, чтобы успешно пройти процедуру повторного рефинансирования ипотеки, необходимо соблюдать все требования, которые предъявляет новая кредитная организация гражданину, как новому заемщику.В конкретном банке могут быть свои тонкости при переоформлении жилищного займа.

Но в общем необходимо выполнить следующие условия:

  1. Заявка должна быть одобрена банком. Если до этого были отказы, перекредитоваться в данном банковском учреждении не получится.
  2. Займ, который одобрит новый банк, должен быть равен прежней сумме займа или превышать ее.
  3. Документы на рефинансирование ипотеки должны быть оформлены корректно. Если в них обнаружатся ошибки (в собственных именах, номерах, датах) договор заключить не удастся.

Существенные статьи расходов при повторном рефинансировании — оплата экспертизы объекта недвижимости и заключение договора о страховании жизни в страховой компании, сотрудничающей с новым кредитором. Из-за высокой стоимости этих процедур многим приходится отказываться от переоформления долговых обязательств.Кроме этого, заемщик должен оплатить:

  1. Услуги жилищного юриста. С его помощью можно проанализировать условия и принять верное решение. Это — необязательный, но крайне желательный этап при повторном рефинансировании.
  2. Пошлину за регистрацию договора в Росреестре.
  3. Услуги нотариуса при заверении копий документов.

Повторное рефинансирование напоминает процесс оформления жилищного кредита. Кредитор потребует от заемщика:

  1. Справку о временной регистрации, если постоянной регистрации у гражданина нет.
  2. СНИЛС.
  3. Справку о доходах. Это может быть стандартная форма 2-НДФЛ или документ по внутреннему регламенту кредитной организации.
  4. Нотариально заверенную копию трудового договора или трудовой книжки.
  5. Налоговую декларацию (если гражданин оформлен как предприниматель).
  6. Документ, удостоверяющий личность (паспорт).

К стандартному пакету документов при переоформлении ипотечной ссуды добавляются:

  1. все документы о рефинансируемом займе (сроки, проценты, дата заключения и окончания договора, суммы ежемесячных выплат);
  2. справка о сумме невыплаченного долга по текущему договору;
  3. для состоящих в браке — согласие супруга на повторный кредит.

Все эти документы необходимо приготовить до подачи заявки.К сведениюЕсли рефинансирование проводится в своем же банке, то финансовому учреждению не нужно формировать новое кредитное дело.

Пакет необходимых документов уже имеется в распоряжении специалистов организации. Поэтому потребуется минимальный набор: паспорт, справки о занятости и доходах, СНИЛС.Процесс перевода ипотеки из одного банка в другой проводится поэтапно.

  1. До обращения в банк необходимо подготовить необходимые документы. Это стандартный набор, который предоставляется при первичном , дополнительно требуется документация по актуальному договору. В банке предложат заполнить анкету и оставить заявку на одобрение.
  2. По требованию нового кредитного учреждения проводится оценка недвижимости. Оценщик проводит экспертизу и передает заключение в банк.
  3. После положительного решения заемщик обращается в банк, где оформлен текущий договор. Там он сообщает о намерении изменения сроков погашения жилищной ссуды и получает согласие на перевод долга. Кредитор, кроме этого, выдает справку об остатках задолженности и передает реквизиты для окончательного расчета.
  4. Кредитная организация выносит решение по заявке в течение нескольких рабочих дней. Если ответ приходит раньше (за 2-3 часа), велика вероятность ошибок в документах.

Если страховая компания, в которой производилось предыдущее страхование жизни заемщика, не аккредитована в новом банке, необходимо застраховаться вновь, по условиям новой кредитной организации.

Иначе ежемесячные платежи увеличатся на 1-1,5%.

  1. Через несколько дней после подписания договора новый кредитор оплачивает остатки задолженности на счет прежнего банка. После этого заемщик получает от «старого» банка справку об отсутствии задолженности и закрытии кредита и получает закладную.
  2. После этого проводится подписание нового договора. Его необходимо внимательно изучить до того, как все подписи и печати поставлены: в нем могут содержаться ограничения и неудобные для заемщика условия, иногда даже противоречащие закону.

В закладной должна быть запись о передаче актуальному залогодателю.

  1. На завершающем этапе новый договор и изменение залогодателя регистрируются в государственном органе (Росреестр).

ВниманиеЕсли перекредитование производится в том же банке, где была первоначально выдана ипотека, то взаимозачет задолженности проводится внутри кредитной организации.

Клиент должен только заключить новый договор.Для заемщика выгодно переоформить кредитные обязательства на новых условиях как можно раньше: так можно уменьшить выплаты и сэкономить. На заключительном отрезке ипотечного договора (2-3 года до окончания) переоформление ссуды теряет смысл — проценты уже выплачены.Кредитному учреждению, напротив, невыгодно терять клиента на начальном этапе выплат, поэтому рефинансировать жилищный кредит не получится ранее, чем через год после заключения договора.

Такое условие содержится в большинстве ипотечных договоров.Наименование банкаПроцентная ставкаДополнительные условияСтрахование при заключении договораМаксимальная сумма займаРоссельхозбанкОт 9,05% до 12%.Зависит от статуса плательщикаНе требуется согласие первоначального кредитораЗалоговое имущество страхуется обязательно.Здоровье и жизнь — по желанию заемщикаДо 20 млн.

рублейГазпромбанкОт 8,9%Заявки, по отзывам клиентов, редко отклоняютОбязательно страхование недвижимостиДо 45 млн. рублейВТБОт 9%Возможно рефинансирование без справки о доходах, но ставка по кредиту при этом возрастаетОбязательно страхование залогового имущества, жизни и здоровья заемщикаДо 30 млн. рублейСбербанкОт 9%От прежнего банка не требуется согласия на передачу договораСтрахование залоговой недвижимости обязательноДо 7 млн.

рублейАльфа-банкОт 8,69%Самый маленький процент предусмотрен для зарплатных клиентов Альфа-банкаНет заявок на рефинансирование, отклоненных другими банкамиНедвижимость должна быть застрахована от повреждений и от ущерба в результате мошеннических действийДо 50 млн.

рублейВнимание! Условия банков действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации, обратитесь к консультантам.Формальные требования, которые банки предъявляют к претендентам на переоформление ипотеки, схожи.

  • Возраст заемщика — от 21 (реже 20 лет) до пенсионного возраста (65 лет). Исключение составляет Сбербанк: там готовы работать с возрастными клиентами (до 75 лет).
  • Кредитные организации предпочитают клиентов, которые имеют постоянный источник дохода и большой стаж работы. Доверие вызовет гражданин, который отработал на последнем рабочем месте не менее 3-х месяцев при общем трудовом стаже не менее года за последние 5 лет.
  • Больше шансов на одобрение заявки у клиентов, которые пользуются зарплатными продуктами банка.

ВАЖНОНе стоит рассчитывать на минимальную заявленную банком процентную ставку при рефинансировании ипотеки. Для ее получения нужно соответствовать портрету «идеального» заемщика, получать гарантированную зарплату выше средней по региону и не иметь проблем по выплатам прошлых кредитов.Кредитные организации заинтересованы в новых клиентах, стараются привлечь их выгодными предложениями, но в некоторых случаях отказывают в переоформлении кредита на жилье.

Прежде, чем обращаться с просьбой о переоформлении ипотечного займа, стоит разобраться, по каким причинам заявки отклоняются.

  1. Объект недвижимости, находящийся в залоге, непросто реализовать в случае прекращения выплат заемщиком. Самые выгодные для кредитора — квартиры эконом класса в новостройках. Они ликвидны и высоко ценятся на рынке. С одобрением заявки на переоформление ипотеки на такое жилье проблем не будет.

Произведенная перепланировка может уменьшить цену жилья и создать проблемы в регистрации его через государственные органы. Поэтому нежелательно производить капитальные переделки в квартире, которая еще не перешла в собственность.

  1. Если за время выплат супруги-созаемщики развелись, а имущество еще не разделено по закону, заявку на переоформление жилищной ссуды отклонят.
  2. Отсутствие страховки или отказ застраховать залоговое имущество и жизнь заемщика.
  3. Неохотно переоформляют ипотеку на жилье, которое было приобретено с использованием материнского капитала.
  4. Плохая кредитная история и низкий уровень дохода заемщика. Если доход за последнее время понизился или стал нестабильным, рефинансировать долговые обязательства удастся с трудом.
  5. Условия договора не соответствуют требованиям кредитора. Например, заемщик не подходит по возрасту, сумма ипотеки больше или меньше, чем требуется, или банк не проводит повторного рефинансирования вовсе.

Кредитные учреждения не объясняют причины отклонения заявок граждан, и, поступая так, действуют в рамках закона.Отказ в переоформлении жилищной ссуды нельзя оспорить или обжаловать. Разумнее всего обратиться в другую кредитную организацию или проконсультироваться у ипотечного брокера.К сведениюЕсли отказ может быть вызван излишней кредитной нагрузкой, то стоит погасить часть займов досрочно и тогда только обращаться за рефинансированием ипотеки.Нужно устранять причины отказа в повторном рефинансировании, тщательно готовить документы, сравнивать условия в разных банках.

Тогда снизить нагрузку на семейный бюджет вполне реально.

  • Клиенты, которые повторно обращаются за рефинансированием, вызывают повышенный интерес. Поэтому необходимо быть готовым к тщательным проверкам и изучению личности заемщика.
  • Повторное рефинансирование ипотеки не влечет за собой повторный налоговый вычет. Субсидию от государства можно получить однократно, вторично обращаться в налоговые органы не стоит.
  • Для увеличения шансов заключения договора на более привлекательных условиях стоит как следует подготовиться: устранить нестыковки в документах, улучшить по возможности кредитную историю, представить объект недвижимости в выгодном свете.

Повторное рефинансирование ипотеки поможет сэкономить и оздоровить семейный бюджет. В некоторых случаях рекомендуют перезаключать договор, даже если разница в процентных ставках составляет 1% и менее.

Условия договора подбираются индивидуально для каждого заемщика, поэтому можно не только уменьшить платежи, но и получить от кредитора выгодные бонусы в виде увеличения суммы займа. Излишек можно потратить на неотложные нужды.Высшее экономическое образование.

Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ.

По любым вопросам пишите на статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал ()

  1. — 13.02.2020
  2. — 22.11.2019

Финансовый ликбез: сколько же раз можно рефинансировать ипотеку?

Многие люди в трудных жизненных ситуациях вынуждены обращаться в банки.

Тот, кто размышляет о возможности перекредитования и делал его уже один раз по программе жилищных займов, должен знать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку. Ссуда на покупку квартиры не только необходима клиенту, но и выгодна банку.

Кредитный портфель большого количества финансовых организаций держится на этом виде услуг.

Но граждане часто ищут нового кредитора, чтобы продолжить выплату долга на выгодных условиях, которые предлагают другие банки.

Рефинансирование жилищного займа для некоторых семей — единственная возможность сохранить квартиру или дом, ведь на ежемесячный платеж нередко уходят почти все деньги, заработка может не хватать, особенно если речь идет о валютных кредитах. Поэтому в отзывах про рефинансирование ипотеки всегда пишут о возможности снизить долговую нагрузку на семейный бюджет.

Ведь эта программа предполагает выдачу ссуды на те же цели, но на условиях, выгодных для клиента, поскольку речь идет о более низкой ставке для погашения процентов у другого партнера.

Это дает существенную экономию для заемщика. Повторное рефинансирование ипотеки формально не запрещено. Однако к такой категории клиентов в банках всегда повышенное внимание.

Формально человек может неограниченное количество раз погашать другие займы за счет вновь оформленной ссуды. В законе нет ограничения на подобные операции. Все зависит от финансовой организации.

Такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и другие развивают программы рефинансирования по различным направлениям. Это выгодно для организаций, поскольку привлекает потенциальных клиентов. Однако что касается рефинансируемого дважды жилищного кредита, то заемщик должен соответствовать нескольким требованиям.

Право на получение ссуды на покупку жилья предоставляется только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным заработком. Просрочки оплаты ежемесячных взносов по предыдущему договору становятся причиной отказа в рефинансировании. Теоретически возможно оформить дважды заем, кредитование жилищной программы в данном случае проходит по такой же схеме, что и раньше.

Но взяв ипотеку во второй раз, клиенту необходимо снова пройти процедуру проверки документов, подписать договор страхования и провести оценку стоимости объекта залога. Поэтому повторное рефинансирование влечет за собой дополнительные расходы, о которых нельзя забывать. Кроме того, во многих банках есть ограничение по сроку.

Оно означает, что с момента оформления первоначального займа должен пройти установленный период, прежде чем будет возможно рефинансирование.

Сделать это в первый год выплаты долга нельзя. Повторное рефинансирование не дает права на получение налогового вычета во второй раз. Если в полном объеме произведен возврат средств из бюджета в связи с покупкой квартиры, то переоформление долговых обязательств на других условиях не является поводом для обращения в налоговый орган за дополнительными субсидиями от государства, Любой кредит рефинансируют, чтобы получить более выгодные условия и снизить долговую нагрузку.

Часто проводят эту процедуру вынужденно, когда возникает сложная жизненная ситуация, связанная с болезнью, потерей работы или другими обстоятельствами, которые препятствуют исполнению обязательств по договору жилищного займа. Повторно рефинансировать ипотечный кредит, который выплачивался в течение долгого времени, не имеет смысла, поскольку почти во всех банках действует аннуитетная система. Если же заем оформлен относительно недавно, целесообразно провести процедуру рефинансирования, только если разница в процентных ставках составляет не менее 2-4% годовых.

В этом случае клиент экономит на переплате по ссуде, несмотря на то, что банк имеет право продлить ее срок.

Это один из вариантов, когда финансовая организация готова снизить ставку по ипотеке.

В процессе повторного рефинансирования иногда клиенты могут получить сумму больше той, что требуется на погашение первоначальной ссуды. Эти деньги можно использовать на ремонт или другие неотложные нужды. При повторном рефинансировании заемщик имеет право поменять объект залога, если в его распоряжении есть имущество, соответствующее требованиям банка.

Некоторые крупные финансовые организации идут на уступки клиентам и предлагают индивидуальные выгодные условия.

Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование следует изучить все варианты и сравнить их с действующим ипотечным договором.