Главная - Другое - В какой промежуток лучше досрочно гасить кредит

В какой промежуток лучше досрочно гасить кредит


В какой промежуток лучше досрочно гасить кредит

Выгодно ли частичное и полное досрочное погашение кредита


» » Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата.

Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут. В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит. Содержание статьи Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Да, можно — это законное право каждого заемщика.

Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона.

Также кредитор не вправе менять указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет .

В истории не указывается информация о том, что погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Различают полное и частичное досрочное погашение.

Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент.

После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного . В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей. При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части.

Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора. Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты?

Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком. Как лучше гасить кредит досрочно?

Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается. Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально.

Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору. Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства.

Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем.

Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов. Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму.

При этом не будет штрафов и пенни. Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату.

Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика. Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк.

В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает.

На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты. Это интересно: Когда лучше погашать кредит досрочно?

Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту.

Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка. Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника.

Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Помогла статья? Вы можете посоветовать статью своим друзьям! Передача личного имущества во временное пользование другому лицу — процедура, которую регулирует ГК РФ. Р2Р-кредитование – инновационный финансовый инструмент.

Термин обозначает выдачу кредитов физическими лицами без использования банков Ипотеки и потребительские кредиты стали обыденностью, а суммы переплат заставляют плательщиков тяжело вздыхать.

Значительная После возврата кредитору займа люди нередко попадают в неприятную ситуацию: банк через некоторое время Независимое маркетинговое агентство MAGRAM Market Research выяснило, на что россияне используют заемные средства, взятые С начала 2020 года Центральный Банк в условиях пандемии COVID-19 сохранил ключевую ставку на Поиск: Получите бесплатную консультацию юриста: +7 (804) 333-20-57

Как частично погасить кредит?

Первым желанием заёмщика после получения кредита становится быстрейшее его погашение, поэтому граждане ищут варианты выплат, чтобы избавиться от долга в кратчайшие сроки. В этом случае стоит рассмотреть вопрос о частичном погашении займа – внесении суммы, превышающей ежемесячный платёж, но не закрывающей долга целиком.

Содержание

  1. 3 Выгодно ли досрочное погашение для кредитора?
  2. 5 О досрочном погашении ипотеки
  3. 4 Особенности досрочного частичного погашения
  4. 1 Порядок и способы частичного погашения кредита
  5. 6 Какие средства можно использовать?
  6. 7 Как погасить кредит досрочно (видео)?
  7. 2 Плюсы и минусы для заёмщика

Порядок и способы частичного погашения кредита Одним из способов погашения кредита является досрочное внесение дополнительных средств, помимо основных взносов.

Это делается с целью погасить часть займа раньше срока, который установлен банком и прописан в договоре. Это экономит деньги плательщиков и позволяет им сократить сроки платежей. Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

Банки не заинтересованы в том, чтобы граждане выплачивали долг досрочно, так как они теряют на этом запланированную прибыль. В связи с этим раньше предусматривались штрафы клиентам, но в 2011 году в закон внесены изменения, согласно которым штрафные санкции были отменены.

Сегодня запрет на досрочное погашение кредитов является нарушением законодательства. Досрочную выплату части займа можно осуществить двумя способами:

  • Уменьшить суммы ежемесячных выплат. При выборе этого варианта пересматривается размер ежемесячного взноса, срок остаётся тем же, общая сумма долга становится меньше за счёт внесения дополнительных средств.
  • Уменьшить общий срок выплат, который предусмотрен договором. В этом случае клиент продолжает выплаты в установленном размере ежемесячно, но при наличии у него дополнительных средств вносит их на счёт, тем самым закрывая несколько месяцев срока выплат.

В каждом банке существуют определённые условия перехода на тот или иной способ выплат.

Скорее всего, клиенту придётся заплатить комиссионные за изменение условий кредитования, поэтому плательщикам рекомендуется ознакомиться с условиями, которые предлагает банк своим клиентам при досрочном частичном погашении долга, до того, как договор будет подписан. Чтобы досрочно погасить займ, плательщик должен выполнить следующие действия:

  1. написать заявление о своём намерении осуществить частичное погашение кредита, с образцом которого вы можете ознакомиться здесь;
  2. получить изменённый график платежей.
  3. внести необходимую сумму на счёт;

Заёмщику необходимо помнить, что прежде чем вносить дополнительные средства в счёт частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом, иначе перечисленные деньги пойдут на расчёт по текущим процентам или на оплату взносов за предстоящие месяцы. В таком случае банк имеет право не засчитать это как досрочный платёж, и график выплат останется прежним.

После подачи заявления кредитор должен в течение 5 дней предоставить плательщику сведения о точной сумме, которую, по правилам кредитования, он может внести на счёт. Если клиент внесёт сумму, не соответствующую требованиям, то есть меньше указанной, то платёж не будет засчитан как частичное закрытие займа.

Клиенты банка имеют право написать заявление о намерении внести дополнительные средства с целью частично закрыть кредит уже через месяц после подписания договора. Плюсы и минусы для заёмщика Факт досрочного погашения кредита является преимуществом для заёмщика, так как в зависимости от выбора способа погашения он либо сокращает этим общий срок платежей, согласно установленному графику, либо уменьшает размер ежемесячных выплат.

Помимо этого, происходит значительная экономия на выплатах процентов.

Кредитные организации составляют график выплат таким образом, что на первую половину срока приходится основной груз процентов, то есть в первую половину срока вкладывается выплата прибыли, тело же долга остаётся практически неизменным. Этим банк страхует себя от возможных форс-мажорных ситуаций, если клиент потеряет платёжеспособность в будущем.

В соответствии с этим, плательщику выгоднее произвести досрочное внесение денег на счёт именно в первой половине договорного срока.

Минус погашения во второй половине для заёмщика заключается в том, что в это время практически все проценты выплачены банку, осталось внести основную сумму долга, поэтому клиенту придётся закрывать оставшуюся сумму целиком, а не частично.

Выгоды от этого для него не будет.

Выгодно ли досрочное погашение для кредитора?

Выдавая кредит клиентам, банки назначают процентную ставку на «тело» займа и распределяют выплаты общей суммы на определённое количество месяцев. Внося ежемесячно назначенную сумму, заёмщик в первой половине срока, указанного в соглашении, выплачивает в основном проценты.

Каждая последующая выплата включает в себя значительную прибыль банку, так как процентная ставка распределена в его пользу. Сокращая этот срок тем, что он частично погашает долг, клиент лишает банк процентов, на которые тот рассчитывал, составляя договор, поэтому любая кредитная организация не заинтересована в том, чтобы график выплат нарушался в первой половине периода выплат.

Для потенциального заёмщика важно внимательно ознакомиться с условиями кредитора касательно частичного досрочного погашения долга.

Например, некоторые банки вносят в договор условие о минимальной сумме, которую можно внести при желании закрыть досрочно часть кредита.

Некоторые организации, надеясь на то, что заёмщики невнимательно читают договоры, вносят противозаконный пункт о запрете частичного закрытия долга. И то, и другое условие является нарушением законодательства, поэтому может быть оспорено в суде.

Особенности досрочного частичного погашения Кредитным организациям невыгоден возврат кредита плательщиком раньше срока, поэтому раньше они накладывали штрафные санкции на желающих рассчитаться с долгом досрочно. После того как были внесены поправки в законодательство, запрещающие банкам препятствовать клиентам в досрочном возврате займов, заёмщики могут не опасаться штрафных санкций со стороны кредиторов.

Заёмщикам необходимо помнить, что взимание банком штрафа за преждевременное погашение кредита является незаконным, и должно быть оспорено через суд согласно ст.

809, 810 ч. 2 ГК РФ. Некоторые банки пошли другим путём: они вносят в текст договора запрет на внесение средств в счёт погашения кредита раньше положенного срока, например, в течение первых 6 месяцев. Помимо этого, банки подняли размер процентных выплат. В кредитном договоре обязательно должна содержаться информация об условиях досрочного расчёта по займу, поэтому заёмщику необходимо ознакомиться с содержанием документа, так как решение о досрочном закрытии части кредита может прийти неожиданно, но условия банка не позволят сделать так, как этого хочет клиент.

Во избежание потери ожидаемой выгоды кредитные организации включают в договор условие об ограничении размера взноса на досрочное закрытие части займа, например, не более 20 тыс. рублей. Клиенты банков имеют полное право воспользоваться возможностью закрыть займ раньше положенного срока, если появляется такая возможность, но специалисты не рекомендуют увлекаться досрочным погашением часто, так как банки берут на заметку клиентов, которые лишают их возможности получить запланированную выгоду.

Без объяснения причин в будущем гражданам могут отказать в предоставлении займа. О досрочном погашении ипотеки Ипотека – самый долгосрочный кредит, который предоставляют банки. Условия его выдачи, а также погашения отличаются от обычных потребительских займов.

При желании клиента частично закрыть ипотеку раньше положенного срока необходимо учитывать остаток долга и размер дополнительной суммы средств, которую плательщик желает внести. Право на досрочное погашение ипотечного займа регулируется законодательно.

В 2011 г. в действие вступил ФЗ № 284 «О внесении изменений в ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ». Согласно новым нормам сняты ограничения по досрочным выплатам займов. Суть нововведений:

  1. начисление пени и штрафов за досрочный взнос со стороны банка противозаконно.
  2. разрешается возвратить кредит раньше срока с согласия банка частично или целиком;
  3. кредитор получает только проценты, которые начислялись до частичного или полного возврата средств;
  4. заёмщик должен предупредить кредитную организацию за 30 дней о намерении внести деньги на счёт;

В договоре должен быть обозначен срок, за сколько дней до внесения денег заёмщик обязан предупредить банк.

Этот период устанавливается на усмотрение кредитора, но не должен быть больше 30 дней. Какие средства можно использовать?

Досрочное погашение займа позволит заёмщику значительно сэкономить деньги из семейного бюджета, поэтому не стоит пренебрегать некоторыми вполне реальными способами внесения дополнительных выплат:

  • Налоговый вычет 13% от суммы, которая возвращается заёмщику по договору приобретения недвижимости.
  • Рефинансирование. Эта процедура предполагает перевод займа в другой банк, который предложит более привлекательные условия кредитования, то есть банк, в котором кредит взят первоначально, перепродаёт долг в иную кредитную организацию. Читайте подробнее о том, как оформить и подать заявку на рефинансирование кредита тут.
  • Материнский капитал. Его размер в 2017 году составляет 453 026 рублей. Банки принимают эти деньги в счёт уплаты очередных взносов, например, по ипотеке. Процедура внесения денег из средств материнского капитала для снижения основной суммы долга происходит через ПФР. В течение 30 дней после заявления заёмщика ПФР рассматривает возможность использования семейного капитала. При положительном решении деньги переводятся на счёт банка. Банк, в свою очередь, делает перерасчёт суммы долга и выдаёт плательщику измененный график платежей.
Рекомендуем прочесть:  С каких лет можно поджопник

Как погасить кредит досрочно (видео)? В этом видео рассказано о нюансах погашения кредита раньше срока, о возможных «подводных камнях» со стороны банка, а также о том, как правильно провести рассматриваемую процедуру. Порядок внесения денежных средств с целью частично погасить кредит и, как результат, перерасчёт оставшейся суммы долга индивидуальны для каждого конкретного случая, поэтому гражданам рекомендуется, прежде всего, выбирать банк, который предложит приемлемые условия кредитования, и внимательно читать договор перед его подписанием.

Please wait. Рассказать друзьямТакже читайте

  1. Процедуры списания долгов по кредитам
  2. Проверка задолженности ФССП онлайн
  3. Что нужно знать о федеральном законе 476, вносящем поправки к закону «О несостоятельности»

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода.

И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке.

Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность). Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно. Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит.

Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно. Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи. Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей.

Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты.

Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится.

То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет. В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае.
В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  1. неустойки, пени;
  2. основной долг.
  3. просроченная задолженность;
  4. проценты за текущий месяц;

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике. Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц. Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей.

После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей. Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить.

Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается.

То есть в первые месяцы они самые большие. При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора. Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше.

Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах. Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше.

Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов. Что для этого нужно сделать? Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора.

Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж.

Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит. Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится.
Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится.

А выгода по процентам получится ощутимая. Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете.

Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей. При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту. Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту.

Хотя в кредитном договоре написано, что это не так. Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455.

Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408. Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа.

А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком. Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка. Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн. По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек.

Созаемщики – явление достаточно редкое.

А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками. В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым.

Безусловно, требования зависят от банка. Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков. Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения.

Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать. Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами. Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  1. данные доверителя и доверенного лица;
  2. кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  3. операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы. Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму.

Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж.

Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Как правильно погасить кредит досрочно?

14 октября 20201,9 тыс.

прочитали3,5 мин.3,5 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы1,9 тыс. прочитали до концаЭто 53% от открывших публикацию3,5 минуты — среднее время чтенияЛюбой ответственный человек при наличии свободных средств захочет быстрее рассчитаться с кредитом.

Но банк от этого будет не в восторге и постарается сделать так, чтобы не остаться в убытке.

Важно правильно внести досрочный кредит, так чтобы это было действительно выгодно и не испортило кредитную историю.Важно понимать, что чем больше вы сможете отдать в первой половине кредитного периода, тем меньше заплатите потом.

При этом стоит выдержать «паузу» и не закрывать в первые месяцы кредит, чтобы не испортить свою кредитную историю.Нет смысла вносить маленькие суммы, но и копить не стоит.

Во многих крупных компаниях своя схема расчёта при досрочном погашении.Одни банки сначала списывают проценты за дни месяца, когда вы пользовались деньгами, а потом, если внесённая досрочка позволяет, то и оставшийся долг.В следующем месяце платёж перераспределяется, и вы платите основной долг за вычетом процентов за те дни, что уже оплатили в прошлом месяце при досрочке (иначе получится, что дважды оплатили проценты за один и тот же период).Другие банки вообще не делают в следующем месяце перераспределение соотношения средств платежа и процентов: вы внесете 1-2 тысячи, которую просто поглотят проценты. Это уже скорее мошенничество или результат действия пунктов в договоре, написанных мелким шрифтом.Старайтесь вносить досрочный платеж в размере 2-3 ежемесячных платежей, при этом если банк даёт право выбора, то лучше выбирать не сокращение размера платежа, а уменьшение срока. Так вы сможете быстрее уменьшить основной долг и рассчитаться с долгом.Узнайте, в какой день списывают деньги, чтобы не навязали погашение процентов вместо основного долга.Есть ещё один нюанс: например, ежемесячный платёж – 10 000 рублей, вы внесли дополнительно 20 000 рублей и написали заявление на 20 000 рублей, считая, что 10 000 спишут и так.

Но банк может засчитать только 20 000 рублей, а 10 000 оставить на счёте.Досрочное погашение кредитаМногие банки открыто говорят, что не стоит досрочно закрывать кредит даже частично, иначе это испортит рейтинг.

Большинство клиентов считают это простым запугиванием.Да, на одно досрочное погашение банк закроет глаза, но если это войдёт в систему, то клиент будет уже не таким выгодным, а значит при прочих равных условиях и выборе из двух заёмщиков, предпочтут более прибыльного.1.

Прошло меньше 3 месяцев. Даже если банк не отказывается принять досрочку, всё же стоит подумать, особенно если делаете так не первый раз.

Выгоду вы получите, но вот второй раз большой кредит взять будет сложнее.2. Меньше 6 месяцев – такое погашение тоже считается «дурным тоном».

Если срок кредита меньше 3 лет, то банк может проигнорировать досрочку, но если брали на 15 лет, а отдали за 5 месяцев, то финансовая компания останется недовольна: она рассчитывала получить от вас совсем другую сумму.3.

Больше 6 месяцев – это хороший срок, чтобы потерпеть, подкопить и внести деньги в счёт долга. Банки лояльны к такому погашению.Досрочное погашение кредитаДумали, что отдали долги и всё, вопрос закрыт? Как бы ни так: банк своё не упустит, поэтому нужно быть готовым, что в одном из пунктов договора всплывёт обязательство что-то им заплатить.Внимательно смотрите договор и не соглашайтесь на уговоры и угрозы банка, не нужно оплачивать того, чего нет в документе:1.

Дополнительная комиссия до 6% от оставшегося долга.

С клиентом заключают дополнительное соглашение, и вы добровольно платите ещё пару десятков, а то и сотен тысяч.2. Официальное предупреждение о желании погасить долг. Одним банкам нужно сообщить за день, а другим – за месяц, иначе они просто не спишут «лишние» деньги.3.

Ограничение по размеру вносимой досрочки или на остаток долга, который можно погасить. В реальности вы взяли ипотеку и банку невыгодно, чтобы вы её отдали раньше. Он забирает свою львиную долю за проценты в первые годы выплат, поэтому может поставить ограничение, что оплатить долг допустимо, только когда он будет меньше 300 000 рублей.

Это действие незаконно, поэтому не стоит позволять водить себя за нос.4. Мораторий банка на частичное погашение.

Взяли миллион, вот и верните его, а возиться в досрочками в 100 000 рублей банк не будет.5. Страховка сразу за весь срок кредитования. Если решили оплачивать страховку, то лучше делать это ежегодно, потому что «выбить» из банка деньги за неиспользованный страховой период при досрочном погашении получится только через суд.Как только внесён последний платёж, особенно досрочно, то нужно запросить у банка справку, что долг отсутствует.Это поможет, если в дальнейшем банк напутает что-то, подавая данные для формирования вашей кредитной истории.У вас на руках будет официальный документ, с помощью которого вы сможете исправить ошибки, запросив свою кредитную историю в бюро.

Как получить кредит на выгодных условиях с любой кредитной историей —

Что выгоднее при досрочном погашении кредита — уменьшить сумму или срок

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПланируя частично-досрочное погашение, следует задуматься о выгоде для собственного кошелька.

Немногие понимают, что выгоднее при досрочном погашении – сократить срок или платеж, а доверяют информации, которую предоставляет банк.

Но банк в первую очередь волнуется только о своей выгоде, поэтому важно самому разобраться в этом вопросе.

Блок: 1/5 | Кол-во символов: 384Источник: https://creditkin.guru/oplata/chto-vygodnee-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-sokratit-srok-ili-platezh.html Содержание Виды платежей Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

  1. дифференцированным;
  2. аннуитетным.

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам.

При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита.

В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности. При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону.

Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими.

Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности.

С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать, как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности.

Существуют также 2 основных варианта:

  1. уменьшение суммы ежемесячных взносов.
  2. уменьшение срока действия соглашения;

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат.

Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Это интересно: Что такое льготный период по кредитной карте — описываем досконально Что выгодно банку Что сделать – сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, каждый решает самостоятельно. В первом варианте вы экономите на процентах – чем меньше период действия договора, тем меньше переплата.

Во втором – облегчаете свою ежемесячную «ношу».

Банку выгоднее, чтобы заемщики при частичном досрочном погашении выбирали уменьшение платежа. Срок выплаты кредита остается прежним, поэтому в процентах он много не теряет. Да и заемщику становится легче выплачивать долг, что снижает вероятность образования просрочки.

Что выбрать? Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант.

При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима.

Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на полгода или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

  • Если размер платежей обременителен заемщику и он желает как можно скорее выплатить заем.
  • Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
  • Платежи являются аннуитетными.
  • Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

  • Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
  • В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения как в количестве раз, так и в самой сумме.
  • Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
  • Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.
  • В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа.

К таким случаям относятся:

  • Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
  • Когда платежи осуществляются дифференцированно.
  • Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но, в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение.

И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен. Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах.

Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах.

Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей. Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству, данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения.

Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму только на одной страховке. Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа или уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк. Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж Возьмем пример.

  • У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
  • У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс.

Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс.

остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк. Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета) Рассчитаем выгоду Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты. Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей.

Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев.

Кредит был оформлен в январе 2020 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей. Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб.

в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб.

Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб. Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов.

Посмотрим на оба варианта в сравнении. Дата Размер платежа Уменьшение платежа Сокращение срока 9 025,83 9 025,83 9 025,83 9 025,83 20 000 частичное досрочное погашение 6 426,91 9 025,83 6 426,91 9 025,83 6 426,91 9 025,83 6 426,91 9 025,83 6 426,91 9 025,83 6 426,91 5 273,21 6 426,91 6 065,76 Итого: 107 157,45 106 505,68 Переплата: 7 157,45 6 505,68 Итого по плану (без досрочного погашения): 108 358 Переплата по плану (без досрочного погашения): 8 358 Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб.

Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей.

Однако уменьшение размера платежа снижает финансовую нагрузку. Вы можете вносить больше и досрочно закрыть кредит, как только на счете окажется необходимая сумма.

Это интересно: Что значит пролонгация кредита Процедура уменьшения долга

После того, как человек определился с тем, что для него лучше, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, следует обратиться в банк. Сделать это можно двумя способами.

  • Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.
  • Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.

Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя.

В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.

У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.

Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение.

Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами.

Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения. При выборе того, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат, стоит тщательно обдумывать каждое действие.

В интернете множество полезных сайтов и калькуляторов, с помощью которых можно быстро произвести расчет, оценить риски и выгоды. Ипотека Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать.

И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться.

И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет.

Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти.

Поэтому если ипотечный заем оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно.

Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  • Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
  • Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа года Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс.

рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс.

меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше Конечно этот случай, не совсем идеален.

Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс.

через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики. Что еще можно сделать Есть и еще один вариант – положить деньги на депозит, а не вкладывать их в кредит. Но стоит учесть, что:

  • Если выбирать вклад с повышенной процентной ставкой, то запрещено даже частично снимать средства. Это значит, что при сложной финансовой ситуации и отсутствии средств на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вам придется расторгнуть договор с банком, чтобы вернуть свои средства. Начисленные проценты в таком случае не выплачиваются.
  • Проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Если потребительские виды кредитования банк по акции предлагает оформить под 13% годовых, то по той же акции положить деньги на депозит можно под 8% годовых.

Погасить кредит всегда выгоднее, чем держать средства на депозите.

Лучше закрыть кредитный договор и начать накопления на вкладе, не переживая за своевременное внесение ежемесячного платежа. О том, как правильно провести оплату в большей сумме — в статье «Как погасить потребительский кредит досрочно и выполнить перерасчет процентов«. Внимание! Информация могла устареть.

Проверяйте информацию на официальном сайте. Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту.

Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж?

При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени.

Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю. Совет Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Поделитесь в соц.сетях: Оцените статью:

(Пока оценок нет)

Загрузка.

Читайте также:

Банки дающие кредит с 21 года: описываем.

Бюро кредитных историй — проверить беспл.

Что нужно чтобы взять ипотеку на квартир.